科学买保险 | 保险避坑手册

目录：1. 国内个人大额取现试点地区和区域布局；2.国内个人大额取现金额限制和报备要求；3. 央行人民币数字化与微信支付宝、人民币纸币的差异（交易信息跟踪）；4. 国内金融现状的内部和外部因素；5. 对个人和企业的重大影响；

目录：1. 2020年9月1日起，平安健康保险公司通过银保监会的备案，推出了保证续保20年的百万医疗险；2. 「平安e生保长期医疗险」的保障范围和要求；3. 保费调整的条件；4. 世界各国的医疗费通胀率；5. 前3年保费的隐蔽涨价方式；6. 根据实际医疗通胀率，精算这款产品未来的保费和保费调整幅度。医疗通胀率远高于实际（社会平均）通胀率。另，我国实际通胀率没有把房价和课外辅导的通胀计算在内。有医保情况下，前3年，保费已经设定好无医保情况下，前3年的保费

目录：1. 目前日本的负债率已经达到其自身GDP总量的2.9倍，是全世界负债率最高的国家，为何还有人会买日本国债？2. 如何辩证看待一个国家，及其企业和居民，同时扮演着债务人和债权人两个角色；3.以美国为例，国债互持不仅存在于国家之间，还有各类投资机构；4. 美国国债的结构，以及各国央行持有美国国债的规模，美国持有各国国债的规模；5. 美国政府、企业和居民的海外资产规模到底有多少？6. 日本为何能在负债率高达290%的情况下，依然维持经济总量第三的位置？

目录：1. 从人的角度出发，解读过去和目前的政策对每个人的影响，以及我们该如何应对；2. 国内货币供给量长期超发，远高于经济增速；3. 香港和国内房价基本盘对比；4. 人民币自由兑换离我们还有多远，对我们每个人的影响有哪些方面；5. 为什么人民币国际化那么重要；6. 在人民币还没有实现国际化和自由兑换之前，对我国的居民和企业还有哪些影响呢？链接中国广义货币供给量M2：http://value500.com/M1.asp 美国通货膨胀率：https://zh.tradingeconomics.com/united-states/inflation-cpi摄于2019年5月香港（副业：修图，工具：Snapseed）摄于2018年7月，香港南丫岛榕树湾，夕阳西下景，以此作为乐森个人朋友圈的封面2020年疫情封关，翻阅过往各地旅游出差的照片，把其中一张香港街景进行修饰

目录：1. 目前国内医疗制度的现在和趋势：公立医疗资源愈趋紧张；2. 百万医疗险的功能与不足，高端医疗险可以提供哪些更高层次的服务；3. 对于高收入家庭，为何高端医疗险比重疾险更有实际意义；4. 以安盛的一款高端医疗险为例，展述；5. 不同年龄层和服务需求的保费区间；6. 高端医疗险附加的增值和贴心服务；以上高端医疗险的分析，只是其中一款，根据客户需求的不同，有不同的高端医疗险和套餐选择。MSH是目前国内最大的第三方医疗资源协调中心，与各大保险公司合作，对接医院以上是乐森为客户提供的安盛高端医疗险保单封面、使用手册和直付卡封面，可在乐森的朋友圈找到记录

目录：1. 乐森母亲脑梗塞的就医经历；2. 乐森自己的就医经历；3. 中国医疗制度剖析，以及三甲医院分布情况附：2019年顶级医院100强名单链接 https://mp.weixin.qq.com/s/ose9tTOQDfAYPN1--_OLtg4. 百万医疗险的附加功能，为何需要一份高端医疗险；乐森2014年的朋友圈，当时心情极为复杂，朋友圈发的内容比较多2019年，乐森爷爷住院，家人花钱托人找关系

探讨男女婚姻的本质，以及男人的胸襟和女人的眼界，是如何让家庭发展得更好电视剧《三十而已》，以及现实生活案例分析。

目录：1. 什么情况会构成夫妻共同债务；2. 目前我国法律和金融体系存在的问题；3. 新民法典第一千零六十五条，签订好婚内财产协议，意义大吗？4. 境外资产配置需关注亚太经合组织CRS税务交换协议；5. 如何通过人寿保险复杂的法律结构规避夫妻共同债务？6. 保险理赔金一定会成为受益金吗？

目录：1.「承诺续保」和「保证续保」两者的定义有什么差别；2. 为什么目前只有防癌险可以实现保证终身续保？3. 支付宝保证终身续保防癌险的条款和保费涨幅规定；4. 假设未来国内开发出一款保证终身续保的住院医疗险，会出现哪些问题？5. 该如何选择一款可以长期稳定续保的医疗险；

（乐森积累的理赔要素和注意事项，协助客户顺利快速理赔，减少理赔纠纷）各位听众朋友，你们好！欢迎来到乐森的专栏频道，我是配音员小乐。本期节目是为了让大家在买保险的过程中少走一些弯路，希望各位听众朋友花几分钟听完。回顾过去40期节目，乐森发现自己从来没有做过一次自我介绍，今天乐森介绍一下自己。目前，乐森就职于一家全国牌照的保险经纪公司，国内合作的保险公司有36家，香港13家，美国8家，为不同的客户提供多样化的服务。日常生活中，乐森是一个比较低调的人，不喜欢保险公司的各种打鸡血，不喜欢参加保险公司的各类活动，也不会无事献殷勤，是一个做事不紧不慢的人。节目播出以来，很多听众朋友加了乐森的微信，对乐森的节目表示肯定，甚至有的听众表示会反复收听，这对乐森来说是极大的鼓舞。与此同时，部分听众表示乐森的节目更新得太慢了，对此乐森感到十分抱歉，因为乐森对节目的质量要求比较高，通常一篇文章需要经过四五天的反复修改和朗诵，最后达到语言精炼，而不失美感，通俗易懂，又不失专业，再加上乐森需要处理很多客户的咨询，所以节目更新得比较慢。与此同时，有部分朋友加了乐森的微信，在通话中发现乐森的声音和节目不太一样，那这到底是怎么回事呢？这是因为乐森是一个追求高质量工作成果的人，特意请了专业的播音老师为节目配音，所以节目里的声音并不是乐森本人的声音。在此乐森也想感谢播音老师的努力，让节目变得更加生动有趣、耐人寻味。在乐森的工作中，遇到的最大问题，不是专业问题，而是和客户在沟通中存在一些障碍。由于部分客户在沟通中会有所保留，使得一些重要信息不能全面收集。最常见的情况，是客户没有完整提供自己的体检报告和医院就诊病历。那在咨询阶段没有把所有资料交给乐森审核，等到投保的时候将自己的体检报告和病历都递交给保险公司，会出现什么情况呢？这种情况轻则保险公司要求体检复查，重则延期拒保，一旦留下拒保记录，日后投保其他保险公司，可能会被风控系统拦截而无法投保。由于每一家保险公司的核保尺度不同，有的严格，有的相对宽松，同样的健康问题，会出现不同的结果。而在这个过程中，乐森起到了提前审核和筛选的作用，为客户选择最佳的保险公司投保，减少投保过程和日后理赔会发生的问题。在买保险的时候，我们千万不要怕麻烦，要做到正规投保，才能买得安心。除了健康状况，乐森还需要了解客户的工作生活。可能有人会纳闷，为什么还需要了解个人信息呢？请别急，让我们来看一个例子。假设客户需要到国外出差、留学，或者定居，而乐森在完全不知情的情况下，很可能会给客户推荐百万医疗险和国内重疾险，一旦客户在国外生病住院，或者发生意外，那么这份百万医疗险完全起不了任何作用，因为百万医疗险只能在国内使用，而国内重疾险的理赔需要客户到当地中国领事馆做病历资料的翻译和领事公证，手续繁琐，且价格不菲。对于这种情况，客户需要的是一份高端医疗险和香港重疾险，因为只有高端医疗险，才能选择海外医疗，而香港重疾险承认全球医院的诊断和治疗，无须翻译和领事公证。很多时候，我们不是没有保险，而是买错了保险，所以不能赔。让我们回过头看最早期的保险，当时的保险是为了解决家庭主要劳动力一旦意外身故，他的家人就会被动的陷入经济困难，孩子不仅失去了至亲，还要面对贫困和失学的问题。如今，保险已经得到了长足的发展，几乎涵盖了我们一生当中会遇到的各种问题。既然我们无法克服所有的风险，那只能正视问题，提前规划，把问题大事化小，减轻自己和家人的负担。乐森希望咨询的朋友以开放的心态去了解保险，敞开心扉讨论自己的诉求，在讨论中找到合适的答案。如果最终的答案不是自己想要的，或者觉得不值得去做，我们可以选择放弃，决定权永远在你的手里。从业数年以来，乐森接触过很多客户，有的客户素质和格局非常的高，接人待物十分友好，也遇到过比较难沟通和配合的客户。两者之间，乐森肯定对前者更加的用心，尽可能给出详细和中肯的建议，并做好服务。在这个行业，乐森能感受到有的客户会关心经纪人和代理人到底拿了多少佣金。这需要根据不同的交费年限去计算，通常一份终身型保险的佣金占客户总保费的1.5%到3%之间。那这1.5%到3%的佣金会不会有点高呢？乐森认为不高，一套几百万的房子，房产中介从中收取2%的中介费，而在日常生活中，我们每一笔消费都需要支付渠道费用和相关人员的提成，问题的关键在于，我们是否获得了好的产品和服务，实现互惠共赢。保险不同于其他普通商品，可以多次试错，如果盲目选择，付出的不仅仅是这1.5%到3%的佣金，可能是退保时损失了大部分的本金，或者是理赔时无法获得赔偿，而这笔钱可比佣金高得多，所以乐森老师认为自己的专业和付出值得相应的回报，也希望咨询的朋友能够理解，不要让这个问题成为沟通交流的障碍。好了，本期节目就到这儿，感谢您的收听，下一期开始乐森会案例讲解，以及提供更多海外保险知识，开拓更多视角！

近期，乐森的一位朋友觉得自己买的重疾险不划算，保障内容少，想要退保，问乐森，如果此时退保，可以拿到多少钱。乐森看了一下这位朋友的重疾险，是国内友邦保险的全佑一生「五合一」重疾险，缴费18年，每年保费1万8千元，目前已经交了9年，累计已交保费16万两千元。根据保险合同上的现金价值表，第9年退保可以拿到7万3千元。用累计已交保费16万2千元减去退保可以拿到的7万3千元，等于亏损了8万9千元。也就是说，如果第9年退保，会亏损55%的本金，此时退保不是一个明智的选择，但如果继续交完保费，第几年退保才能拿回所有的钱呢？通过现金价值表，在保单的第46年，现金价值等于总保费，32万2千元，此时退保，才可以拿回总保费，可是经过46年的通货膨胀，即便拿回了自己的本金，也将变得毫无意义。这样进退维谷的情况，让乐森的朋友感到十分的为难。那有人会说，我买重疾险就没有考虑过退保，对我不就没有任何影响。乐森想说，这种想法是错误的，因为保险也是一笔资产，和固定资产一样，可以抵押贷款，当你日后需要资金周转的时候，可以通过保单贷款的方式，向保险公司借钱，而借钱的依据就是这份重疾险当时的现金价值，如果现金价值增长过于缓慢，在你需要一笔钱应急的时候，可以借到的钱就会很少。目前，国内重疾险的硬伤除了理赔条件相对严苛，还有一点常常被人忽视，那就是保单的现金价值，也叫退保金额。由于国内重疾险的现金价值增长过于缓慢，一份缴费20年的重疾险，通常需要30到35年才能回本，部分大型保险公司更需要40年以上的时间才能回本。相比之下，同样缴费20年，香港重疾险通常在第15年至25年就可以回本，更重要的是后期的增值空间，香港重疾险和国内重疾险的差距会变得非常的明显。我们以国内复星联合「康乐一生2019」重疾险和香港富通人寿「守护168」重疾险做个对比，20岁男性，缴费20年，前者保额35万人民币，后者5万美元，折合人民币35万。在同等的情况下，我们来看一下它们退保可以拿到多少钱。乐森将两者的现金价值放在音频的下方，大家可以打开文字内容。通过表格我们可以看到，国内复星联合「康乐一生2019」重疾险需要到第31年的时候，现金价值等于总保费，此时退保或向保险公司借钱，才能拿到自己所交的本金。而香港富通人寿「守护168」重疾险在第17年的时候，退保金额就已经超过了累计已交保费，并且此后一直高于已交保费。值得注意的是，缴费20年，第17年就已经开始回本，这个回本速度非常的快。国内性价比高、现金价值增长较快的复星联合「康乐一生2019」重疾险香港富通人寿「守护168」重疾险我们继续往下看，如果被保险人活到75岁，国内复星联合「康乐一生2019」重疾险的现金价值为23万5千多元，是所交总保费11万3千多元的两倍，意味着这份保单增值了两倍。而香港富通人寿「守护168」重疾险的退保金额为22万1千多美元，是总保费1万9千多美元的11.4倍，增值11倍还多。如果被保险人活到85岁，国内重疾险增值2.45倍，而香港增值22.7倍。差距是不是非常的巨大？香港重疾险不仅在退保，或向保险公司借钱的时候，可以拿到更多的钱，发生理赔时，也可以拿到更多的钱。香港重疾险在保单的前十年额外赠送50%以上的保额，发生理赔时，除了赔保额，还会加上累积的分红。同样以国内复星联合「康乐一生2019」重疾险和香港富通人寿「守护168」重疾险为例，保单第65年发生重疾，国内重疾险的保额不会发生改变，只能赔35万人民币，而香港重疾险加上分红，赔44万7千美元，折合人民币312万，是初始保额5万美元的8.9倍。在通货膨胀的影响下，人的一生需要三份国内重疾险进行补充，无形中增加了保障的成本，而香港重疾险只需要一份即可。无论是保障责任，还是投资属性，香港重疾险的优势都非常明显，这也是为什么那么多人舍近求远到香港投保重疾险的原因。如果你倾向于国内重疾险，更需要一位专业人士为你平衡好重疾险的保障责任和保单价值。

备注：支付宝“好医保”由中国人保承保，支付宝只是网络销售平台（渠道）案例1：胃炎糜烂意味着，增加未来胃癌风险（重疾险“恶性肿瘤”和“原位癌”）案例2：结节分5级，第4级为疑似恶化，第5级为恶性肿瘤程度。乳腺结节3级和甲状腺结节3级，意味着未来恶性肿瘤和原位癌高发，3级基本面临该部位除外，不在承保理赔范围。如果有结节，请在早期阶段投保。案例3：糖尿病是全身性疾病，增加肾功能损伤、视力，并且导致腿部知觉退化，受伤流血感染而不自知，最终面临截肢。以上3个问题都涉及重疾险的理赔。案例4：心脏二尖瓣和三尖瓣逆流，意味着有明显的心脏问题，涉及身故理赔。

近期，乐森的一位老同事把她买过的理财险合同拿给乐森看，让乐森帮忙把把关，看收益率如何。在这里，乐森也想通过这个事例告诉大家，不要轻易相信银行销售人员的话，因为他们利用的正是消费者对银行的信任。情况是这样的，这款理财险是在银行买的，当时银行销售人员告诉乐森的老同事，产品的预定利率高达4%，于是这位老同事拿出自己存在银行的钱买了。那我们来分析一下这款理财险。这是一款终身年金险，交费3年，每年1万，从保单的第5年开始，每年派发年金1273元，终身领取。用最简单的话说，就是存3万块，每年领取1273元，一直领到老。这款产品划算吗？显然是非常不划算。那银行销售人员是如何让乐森这位老同事买单的呢？这是因为，银行销售人员采用了偷换概念和夸大收益的办法。如何偷换概念呢？假设，银行销售人员直接跟客户讲，存3万块，每年领取1273元，会有人买单吗？答案肯定是不会的。那如何将一款收益率低的产品卖出去呢？这里让乐森老师亲自表演一下：客户您好！我们现在有个理财产品，您只要存3万块，以后每年的利息有1273元，1273除以3万，等于4.25%的利率，比我们银行的定期存款高多了！这样一听，是不是心动了许多？为什么说这位银行销售人员偷换概念了呢？因为我们可以随时把银行存款的利息和本金拿出来，而我们想把年金险的本金拿回来，只能通过退保实现。此时，根据保险合同中列明的每年度保单现金价值，我们退保的时候，可以获得当年度现金价值等值的现金。通常情况下，年金险在保单生效的前几年退保，会导致本金亏损，并且退保后保单失效，不再享有年金的派发权益。这里，乐森用一句话来概括：年金险是一种保证长期现金流的理财产品，保证在一定时期内，甚至终身都可以获得稳定的收入，而银行存款是随时存入和取出的金融产品，两者性质完全不同，不能直接对比。那我们来算一下这款号称预定利率4%的年金险，收益到底如何。交费3年，每年交1万，从第5年起，每年派发年金1273元，终身领取。乐森老师将计算的表格截图放在音频的下方，大家可以打开文字内容。这位老同事投保年金险的时候31岁，从第5年，也就是36岁的时候开始领取，在不考虑通货膨胀的情况下，她需要28年才能回本，也就是59岁。此时，收益率为0.12%。如果她活到80岁，可以多拿21年的钱，此时收益率为2.76%。要是她非常长寿，领钱领到100岁呢？收益率会上升到3.4%。为什么产品宣传预定利率4%，而收益率却差一截呢？这是因为预定利率不是实际利率，保险公司还要扣除各项成本费用后，才得到实际利率。所以在买年金险的时候，我们要关注的是，什么时候可以拿到钱，拿到多少钱。我们刚才提到，年金险在头几年退保会亏损本金，那如果觉得每年派发的钱太少了，想退保，什么时候退才最有利呢？同样的，乐森将这份年金险的现金价值列出来，并把退保时的收益率计算出来。从表格中我们可以看到，保单第3年度的现金价值增长最快，且现金价值超过3万元本金，此时退保，不会发生亏损。但如果希望退保的时候可以获得最大利益，需要多等一年，也就是保单的第4年度，此时收益率为1.83%，之后由于现金价值增长非常低，每年增加两到五块钱，收益率迅速下降。这款年金险，无论从每年派发的年金，还是退保可以拿到的钱，收益率都非常低，即便搭配一份万能险，也无法拯救。在目前国内通货膨胀高达3%，甚至4%的情况下，这样的收益率，还不如银行的5年期定期存款。所幸的是，乐森的这位老同事只是投入了一点点钱，但不知道有多少人花了十万、二十万，就买了这样一款产品。

上一期我们分析了香港重疾险和国内重疾险关于脑中风的理赔差异，本期我们继续谈谈两地重疾险还有哪些明显的差异。首先，香港主流重疾险规定，两次癌症之间的理赔间隔时间为3年，部分保险公司将癌症间隔期缩短至1年。而目前，国内规模大的保险公司要求两次癌症之间的理赔间隔时间为5年，部分保险公司缩短为3年。根据目前癌症治疗手段，在癌症治愈后，3年内整体复发率超过60%。从癌症复发和转移的层面上讲，两次癌症之间的理赔间隔时间越短，意味着获得两次赔偿的可能性越高。其次，除了缩短两次癌症之间的理赔时间，目前国内重疾险关于脑中风，只能理赔一次，而香港主流重疾险规定脑中风和心脏病可以共享4次理赔。对于脑中风，大家可能习以为常的认为只会发生一次，可是脑中风，尤其是脑溢血，会多次发生，因为发生过脑溢血的患者，大脑血管比常人更加脆弱，再次发生脑中风的可能性更高。只有多次理赔的保障，才能减轻家人的经济负担。除了癌症、脑中风和心脏可以多次理赔，条款上，香港重疾险的理赔定义也比国内重疾险宽松许多。下面，乐森列举一些常见的疾病。第一，急性心肌梗塞。国内重疾险规定发生急性心肌梗塞后，需要等待90天，确定左心室射血功能低于50%，才能获得理赔。而香港剔除了时间要求，只要确定发生急性心肌梗塞即可获得理赔。第二，尿毒症。国内重疾险规定需要进行90天的透析后才能理赔，而香港重疾险只需要确定肾衰竭就可以理赔。第三，良性脑肿瘤。国内重疾险要求必须进行开颅手术，或者进行了放射治疗，才能理赔。而香港重疾险规定，只要符合以下一项要求就可以理赔，分别是，一、开颅手术；二、放化疗手术；三、以减轻症状为目的的治疗；四、专科医生证明不适合进行手术，并且脑肿瘤依然增大。从理赔要求上，香港重疾险更加人性化。第四，冠心病。国内重疾险要求，其中一条心脏动脉堵塞75%，同时其余一至两条动脉堵塞60%以上，才能理赔；而香港重疾险规定，只要一条动脉发生堵塞50%，即可理赔。可能有的听众觉得，只要让医生在病历上改一下，把50%改为75%，不就行了？这里乐森负责任的说，这是不行的。由于冠心病的确诊需要影像资料证明，所以医生不敢随便修改病历，并且保险公司的理赔员都是医学背景出身，无论如何是瞒不过保险公司的。那有的人会问，香港重疾险难道就没有缺点吗？这个是有的，香港重疾险将甲状腺癌列为轻症，只赔偿保额的20%，而国内重疾险归为重症，全额赔偿。为什么会出现这样的差异呢？与其说这是香港重疾险的缺点，不如说是国内重疾险的漏洞，目前美国、日本和新加坡重疾险都将甲状腺癌归为轻症，这是因为甲状腺癌治疗容易，并且不会发生远处转移，一般情况下切除手术就可以治愈，手术费也只需要五六万元人民币。而投保香港重疾险的客户，通常会选择5至10万美元的保额，按照20%比例赔偿，可以获得1到2万美元，等于7到14万人民币，足以用于甲状腺癌的治疗。长期以来，保险被赋予了太多的含义，但保险只不过是一款产品，如何在众多的产品里面寻找出好的产品，才是每一个人需要考虑的问题。

乐森在工作中，曾经遇到过这样的提问，“我自己在网上买就好了，为什么要找一个人买呢”对于这样的提问，乐森不做任何解释。所谓隔行如隔山，乐森在保险行业见过的情况太多，淌过的水比各位深。为什么不建议各位在网上直接买保险呢？因为在网上买保险容易，但没有人跟进，相当于一份孤儿单，从投保的注意事项到理赔，容易出问题。我们从四个方面分析自己网上买保险会出现的状况：第一，核保问题。投保重疾险、医疗险和寿险，都需要进行健康告知，方便保险公司进行核保。目前网络上主要销售的是百万医疗险，为了顺应电子化投保的便捷性，保险公司普遍采取问卷调查。但即便是这样一份看似简单的问卷调查，对于没有医学背景的普通消费者，能真正完全理解，是有一定的困难。大家可以点击下方的文字内容，会看到一份常见的问卷调查，其中第三项，是每一份重疾险和医疗险会提到的问题。那么问题来了，最近2年健康检查中，血液检查是否有异常？有的人对这个问题不能理解到位。比如，肝功能检查也是一项血液检查，如果肝脏转氨酶有异常，医院只会在体检报告写上“肝功能异常”，而不会写“血液异常”，这会让部分人在投保的时候没有意识到，自己存在不符合的项目，即便想投保，也需要通过人工核保通道，才有可能正常承保。另外，重疾险对于身体有明显状况的被保险人，还会再做一份单独的问卷调查。第二，理赔问题。在工作中，我们时常遇到购买了支付宝长期医疗险，最后理赔的时候却被拒赔的案例。为什么会出现这样的情况呢？举个例子，乐森一位客户投保一份高端医疗险，由于客户本身患有严重痔疮，该高端医疗险将痔疮，以及痔疮并发症除外不保，2019年9月客户在就诊时发现肛门乳头瘤，于是做了手术，在理赔时，保险公司给出肛门乳头瘤属于痔疮并发症的结论，拒绝赔偿手术费，经过乐森与医生沟通，这两种疾病没有相关性，病历中除了提示肛门乳头肥大以外，没有提示痔疮。最后通过调解，保险公司3个工作日全额报销手术费。对于普通消费者，保险公司给出任何拒赔结论，都会一脸茫然，无法从手术病历的内容和疾病的理解层面去抗争，最后白白错过抗辩的机会。第三，国内多家自媒体平台，如蜗牛保险、多保鱼保险，属于销售性质的网络平台，线上烧钱走流量，线下招聘大量销售人员。一方面，集中炒作某款保险产品；另一方面，在销售考核指标下，人员流动性极高，没法保障专人售后和理赔服务。第四，线上和线下产品的保费都是一样。每一款产品都必须在银保监会备案一个产品名，然而为了迎合网络销售的特性，每一款产品在网络平台上会出现一个不一样的网名，如达尔文重疾险，其正式名称为“三峡人寿福爱相随重疾险”。同一款产品，无论是通过网络平台，还是代理人和经纪人，其保费必须是一样，不会出现网络平台更便宜的情况。既然是一样的保费，为什么要选择没有人跟踪服务的平台，难道理赔出了问题还要自己去学一遍保险吗？

近期，一位咨询乐森的客户表示，自己买了泰康人寿的重疾险，过了犹豫期才知道自己心脏被除外，不在重疾险的保障范围内，如果此时退保，只能拿回一点钱。最后问了乐森一句，这是不是泰康的问题？对于这个问题，毫无疑问是泰康代理人的问题，而不是泰康人寿的问题。为什么这么说呢？首先我们要了解买人身保障型保险的基本流程。第一步，买人身保障型保险的第一步是填写投保单，录入投保人和被保险人的基本信息。如果已经有体检报告和病历，则同时递交给保险公司。需要留意的是，不是所有的病历都要提交保险公司，比如感冒发烧之类的疾病，具体情况应该交给保险专业人士做判断；第二步，保险公司收到投保单、体检报告和病历后进行核保，衡量被保险人的身体状况是否满足投保要求，是否以正常保费进行承保，还是需要加费，又或者身体某个部位存在重大问题，需要将该部位除外承保。当然，如果被保险人的身体状况较多，可能会被拒保；第三步，保险公司完成核保后，如果存在加费、除外不保和拒保情况，则会发出照会函件给保险代理人或经纪人，通过他们转达给客户；第四步，投保人收到照会函件，签字确认，同意加费或者除外不保，保险公司才会正式承保，如果投保人不满意核保结果，可以终止投保，不会产生任何费用。在这个案例里面，我们可以很清楚的知道，这位客户在投保重疾险的时候，已经如实告知了自己的健康状况，把体检报告和病历上交给保险公司，但问题在于，为什么等到过了犹豫期才知道自己心脏被除外了呢？显然，他的代理人刻意隐瞒，并冒名顶替客户，签字同意了保险公司的心脏除外函件，所以保险公司才正式承保。更过分的是，这名代理人不仅冒名顶替客户同意，还拖延到过了犹豫期才告诉客户，这是什么居心呢？无非就是希望客户来不及退保，自己可以实打实的拿到那点佣金。这样的业务员，就是保险行业的耻辱，乐森打从心底瞧不起。从另一个角度讲，泰康人寿、甚至整个保险行业也要为此背上黑锅，让这位客户对保险失去信心。事实上，每一家保险公司的核保标准会存在一些差异，一个疾病在A公司看来是拒保的，在B公司却可以通过加费，全身每个部位都承保。如果您已经有某些身体状况，建议对比多家保险公司，从中选择一个满意的结果。附：

本音频内容配文字和图片，方便大家理解。各位听众朋友，你们好！欢迎来到乐森的专栏频道，我是配音员小乐。许多内地保险从业人员面对香港分红储蓄险的预期高收益，往往会感到困惑，因为目前国内的年金险和分红险无法做到较高的收益。本期，乐森将从产品开发的背后逻辑，讲一下一款理财险是如何开发，是什么原因造成国内保险公司更喜欢开发保证收益的年金险产品，而香港更偏向于开发预期收益高的分红储蓄险。由于保险产品众多，光是理财险，从大类上可以分为年金险、分红储蓄险、万能险、投资连结险和美国指数型万能险，本期我们只讨论目前热门的理财险——国内的年金险和香港的分红储蓄险。各位听众朋友也可以通过本期节目触点旁通，了解理财险是如何收益的。当我们在分析一款产品的收益是否合理，需要从三个方面去看。首先，这款产品的投资标的是什么；第二，这款产品的投资区域是哪些地方；第三，它的投资渠道有哪些，是否合法。从投资标的看，目前国内保险以人民币计价，以人民币资产作为主要投资标的，而香港保险以美元计价，以美元资产作为主要投资标的。由于资产投资的性质不同，决定了两地保险的投资地区和投资渠道差异非常大。目前人民币的国际化程度有限，以人民币计价的资产主要集中在国内，所以国内保险公司的投资地区主要集中在国内。而美元作为一种国际结算货币，在企业和国家之间广泛流通，使得香港保险公司的投资地区十分广泛。目前香港各家保险公司约有30%的保费投资于美国的股市和基金，35%在香港和内地的国债与商业地产，剩余保费投资于欧洲和其他亚洲地区。（以上图表是香港保诚人寿2018年年报，其他香港保险公司投资结构类似）投资地区的不同还不是国内理财险和香港理财险的主要区别。目前国内依然保持着6%以上的经济增速，远高于发达国家的2%，但为何国内理财险的收益却远不如香港理财险呢？这是因为保险公司不直接进行社会生产，其收益主要是通过金融市场进行获利，所以理财险的收益看的是投资渠道，以及该地区金融市场的成熟度。从投资渠道看，国内保险公司以国债、基建和银行存款为主；而香港保险公司以美国香港股票基金、各国债券和商业地产为主。目前香港各家保险公司的分红储蓄险，其投资组合中约有60%的保费投入到美国股票为主的权益类资产，40%投入到各国国债为主的固收类资产，实现保底和创收双重目标。而国内年金险，其投资组合有85%以上是国债和银行存款为主的固收类资产，15%以下为基金和股票。为何国内年金险的主要投资渠道是人民币国债和银行存款呢？有两个原因，第一，投资的人民币资产主要在国内；第二，与国内股市的表现密不可分。由于保险是一项跨周期的长线投资，一款理财险的开发不仅要考虑当下的投资环境，还需要参考过去二十，甚至三十年的市场经济。通过数据，美国标普500指数在过去30年间，年均复合增长7.18%，近10年来，更上升至9.75%。而国内上证指数，从开市至今只有29年，29年来年均复合增长为11.82%，但近10年却为负的1.38%，股市历史和市场成熟度远不及美国。国内金融市场的表现限制了国内保险公司的产品开发空间，既然无法开发预期收益高的产品，那索性将保费都投到收益稳定的国债和银行存款。由于现阶段人民币国债收益率比美元国债高，且违约风险低，国内保险公司便将保费投入国债，开发出固定收益的年金险，从中赚取利息差，实现躺着数钱的日子。当然，既然投资渠道主要是国债、基建和银行存款，就决定了国内年金险收益不会有多高，实质收益普遍介于2.5%至3.5%，但非常有保证，适合稳健理财的客户。而香港保险公司的投资渠道广，且美国股市和基金为主的权益类资产占比较高，国债等固收类资产占比较少，这样的投资结构决定了香港分红储蓄险的保证收益低、预期收益高。如果说过去30年，美国股市的年化收益率为7%至10%之间，那么香港分红储蓄险给出6%的长线复利收益，其实并不算高，与收益公开透明的美国指数型万能险8%的年化复利相比，也就没有什么值得大惊小怪。关于保险，不是一段音频就可以把各种形态的保险说清楚，乐森将持续更新专辑，把各种保险知识分享给大家。

到底哪些人适合买香港保险？第一，有移民计划，或者计划将孩子送出国留学。目前国内任何一家保险公司的重疾险都规定，疾病的诊断和治疗必须在国内公立二级及二级以上医院，部分保险公司可以接受国内私立医院，但仅限于国内，不包含港澳台地区。而香港所有保险公司的重疾险认可任何国家合法成立的医院，以及国内三甲医院的诊断和治疗。对于有长远移民和子女留学计划的家庭，应尽可能选择香港重疾险，避免日后人在国外，无法理赔的隐患。谈到这个问题，可能有人会问，既然我人在国外，怎么理赔香港重疾险呢？这个跟国内一样，把病历和检查报告拿给保险公司，或快递给保险公司。第二，希望家庭资产得到安全配置的人，主要是做生意和做实业投资的企业家。由于国内大部分企业都存在过公私帐不分的情况，一旦企业面临债务危机，个人和家庭财产可能会遭到法院的冻结和清偿。目前国内保险从业人员建议购买人身保险，进行债务隔离，但国内各省高级法院对保险这类特殊资产，是否应该强制退保变现，偿还债务，存在很大分歧。目前，国内主流的司法判决分别如下，对于医疗险、重疾险、寿险和意外险这类人身保障属性强的保险，无需退保变现偿还债务，对于年金险、分红险、万能险和投资连结险这些投资属性强的保险，依法判决退保变现偿还债务。这里面有三个省份是特殊情况，浙江、江苏和山东三省，无论是哪一种保险险种，都要执行退保变现，偿还债务。从根源上看，最好的债务隔离是从制度上进行隔离，由于香港和内地执行两套不同的法律体系，内地司法无法影响香港保险。对于希望家庭资产得到安全配置，保本又收益稳定，香港保险，乃至美国保险，是最佳的风险保障选择。第三，国内改革开放已经走过了40年，部分国人在改革的红利中积累了一定的财富，其中最主要的资产便是房产，而随着人口老龄化的日益严峻和财富两极分化，国家财政面临越来越大的挑战，开征遗产税和房产税迫在眉睫，为了全面铺开遗产税和房产税，国家自2016年以来正式执行不动产登记。同时，在房地产不温不火的行情下，动辄几十上百万首付的房地产投资，不仅门槛高，流动性也极差。在部分城市房地产处于有价无市、空置率高的境地下，选择香港分红储蓄险，不仅投资收益率高、领取方式灵活，并且可以不限次数更换被保险人和保单持有人，实现一张保单三代人无遗产税传承，而这种更换被保险人的传承方式，目前国内保险还无法实现。无论是外在因素，还是家庭的内在因素，完成财富积累后，追求财富的安全和稳健都是一种刚性需求和梦想，只是每个人的方式不同。

本期开始，我们来了解一下香港重疾险和国内重疾险在理赔上的主要区别。这一期我们讲一下重疾险中最常见的疾病——脑中风。脑中风已经成为中国家庭难以承受之痛，许多上了年纪的患者因为脑溢血或脑梗塞而致残，成为家庭的沉重负担。虽然脑中风严重，但我们要认识到脑中风并不等于终身残疾，脑中风后如果可以得到良好的护理，依然有机会正常的工作和生活。可是，康复治疗是一个漫长的过程，不仅需要患者家属的耐心照顾，在治疗上也需要经济上的支持，这时候保险理赔款什么时候可以拿到手，就尤为重要。首先，我们来了解一下国内重疾险关于脑中风的统一定义。因脑血管的突发病变，引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。疾病确诊180日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：一、一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；二、语言功能或咀嚼吞咽功能完全丧失；三、自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。上述内容我们如何理解呢？我们用通俗的语言概括。第一，脑中风后需要观察180天，也就是半年；第二，理赔时需要提供核磁共振或CT扫描等影像证明；第三，至少需要有两个大关节不能自由活动，等于半身不遂；第四，基本不能说话发声；第五，只能靠鼻饲管进食流食，无法咀嚼和吞咽食物，包括喝水；第六，生活基本无法自理；以上第一点180天观察期是必须满足，第二点检查报告是必备条件，第三到第六点只需要符合其中一条即可，然而观察期180天几乎等于判了终身监禁。国内重疾险关于脑中风是统一定义，条款的全称是“脑中风后遗症”，而非“脑中风”，时间上要求180天，目的在于确定脑中风患者终身残疾才赔。临床上，脑中风不等于终身残疾，我们的大脑有很好的自我恢复能力，一旦180天内，病人的情况有所好转，则不能向保险公司索赔，这也是国内重疾险规定脑中风观察期180天的原因。试问有谁会为了等理赔款，而放弃康复的机会呢？我们再看一下香港重疾险关于脑中风的常规定义。脑血管事故包括脑组织梗塞、大脑及蛛网膜下腔出血、脑梗塞及脑血栓。确诊须满足以下两个条件：一、由神经科专科医生确诊，并且中风发生后至少连续四个星期，被保险人持续出现神经功能障碍；二、通过核磁共振、CT或其他影像技术确诊中风事故。结合香港重疾险关于神经功能障碍的定义，我们可以通俗概括为：第一，脑中风后需要观察四个星期，28天；第二，需要提供核磁共振或CT扫描等影像证明；第三，出现身体麻痹、局部乏力、发音困难、吞咽困难，或步行困难即可获得全额赔偿。讲到这里，部分保险从业人员可能会愤愤不平，国内重疾险不是还有一条轻度脑中风条款吗？理赔条件没有这么严苛。是的，国内还有一条轻度脑中风条款，但乐森发现很多保险从业人员不怎么看条款，更没有理解条款的深层含义。轻度脑中风同样要求180天观察期，并且要求肢体肌力为三级，或三级以下。三级是什么概念呢？肢体肌力三级，等于病人需要扶着四条腿的辅助器械，来保持身体平衡，在外力触碰下，就会摔倒，同时国内轻度脑中风只能获得部分赔偿。香港重疾险不区分严重脑中风，还是轻度脑中风，不要求脑中风后需要达到严重的残疾程度。通过对条款的解读，我们可以得出，国内重疾险和香港重疾险的理赔侧重点不同，前者要求达到残疾程度，后者关注的是，是否真的发生了脑中风。