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今集深入探討大火災民在保險賠償上的實際問題，並全面解析住宅、財產及人身保險相關的知識和誤解。

業主立案法團（IO）及重建保險

大廈管理公司一般會為整座建築購買巨額（如20億港元）的重建保險，此金額主要用於意外發生後的重建或重大修復，而非直接派錢給災民。

重建保費根據目前樓宇面積及工程成本（每呎三至四千元）按比率分配，單位受損程度不同，賠償亦會有分別。

若屋苑有多幢樓，保險金是根據受損部分重建需要分配，並非每戶均分。

家居保險的類型與保障

家居保險分為「樓宇結構保」（Building）及「家居財物保」（Content）。

業主和租客均可投保「家居財物保」，保障包括家電、傢俬等個人物品；「樓宇保」則多由業主或屋苑管理公司統一承保。

如業主將單位出租，業主及租客可分別就屬於自己的財物和責任購買合適的保險。

個別財物如手錶、首飾、現金等，若價值較高須預先申報，否則出事後或難以索償。部分家居保險可擴展至戶外甚至全球保障（Worldwide Cover）。

裝修或改動單位結構時，需通知保險公司並更新保單，否則影響賠償資格。

住酒店、臨時住宿等臨時賠償

家居保險常設有突發狀況下的臨時住宿（如酒店）賠償，但每日及總額均有限制，賠償以「損失不賺錢」為原則，須參考保單內容。

災民必須先自費入住酒店，再憑單據向保險索償，特別情況下保險公司可特事特辦。

其他保險範疇及申索程序

裝修工程會由承建商購買「工程全險」（CAR Policy），細分為工程本身及第三者責任。第三者（非合約方）方可循此渠道索償，如僱員則多通過勞工保險索償。

勞工保險按法例設有每宗事件最高賠償上限（如一億至兩億），亦有民事索償無上限安排。

災民若有醫療、意外或人壽保險，可提前或直接與保險公司聯絡賠償（失蹤需視個案處理）。

索償與文件證明

投保人須妥善保存財物購買證明、估價單或拍照作證，尤其是貴重物品。現金索償需要合理解釋用途（一律無法憑信口申報）。

補充說明家人、受益人認證文件的重要性，遺囑（平安紙）需妥善指明受益分配，減少爭議。

若不知親人是否投保或買哪間公司，可向香港保險業聯會（HKFI）查詢，但須合適證明關係。

代理與經紀（Agent vs. Broker）分別

保險代理（Agent）只代表單一保險公司；經紀（Broker）代表客戶利益，於市場眾多產品中揀選最合適方案，並負有更高專業與風險提示責任。

保險原則與核心價值

保險的根本目標是「保障不致損失」，即於意外發生後復原至意外前狀態，而非獲利。賠償可分現金支付、修復、重建或更換，並以合理性為準則。

香港保險制度監管完善，保險公司賠償能力充足，但投保人需關注「投保不足」的風險及自身實際需要。

法律、責任及後續討論 : 火警引伸法律及責任判斷，可能涉及管理公司、承辦商、顧問、承判工、法團等多方。