最近，有个朋友向我借钱，借的也不多，几千块过渡1个月。

看到消息的时候，我有点诧异，她的工资不错，怎么会为几千块犯难。

她叹气道，股市跌得有点惨，一路跌一路补仓，结果被套得动弹不得...身家全在股市里。

图：朋友「理财分」评价

像我朋友这样为钱困扰的人不在少数。

特别是股市下跌的这段时间，在后台看到不少小伙伴心灰意冷：

-股市里挥金如土，现实里抠抠搜搜，早知道还不如把钱花掉；

-挪用了家里的小金库，本来指望翻身，这下可好，家庭矛盾更多了；

你是不是也被一个或多个问题击中，开始质疑理财的意义？

今天，我们不妨重新聊聊理财这件事~

01 对于理财的1个误解

仔细看看这些问题，会发现不少人将理财和投资划上了等号。

这看来很合理。假如你很会投资，赚进大笔财富的话，生活中的财务问题不是都能迎刃而解了吗？

但事实是，在市场中，我们容易有「过度自信」的倾向，总认为能比别人赚得多。

80%的人认为自己能跑赢大盘，但真实投资结果显示，他们之中只有一半左右真正跑贏了大盘。

图源：2021年《中国权益类基金投资者行为金融学研究白皮书》

可大多数人并没有因此赚大钱，生活却变得一团糟。

投资固然重要，但它只是理财的众多面向之一。

理财还有其他重点，比如储蓄、保险、买房等，都是需要处理的问题。

一个完整的理财方案，就像盖一座大楼，层层堆叠——

第一层是设定目标。

目标包含两个关键要素：时间和金额。比如：

2年之后，准备读MBA进修，学费预计20万；

5年之内，计划买200万的房，首付还差30万；

当你把目标写出来，就可以知道理财的目的，目标间的优先级，便于掌控进度。

第二层是梳理财务。

一个月有2000元用于投资，肯定比1000元积累财富来得快。

每个月盘点一下收入和支出，也能知道我们的钱到底从哪里来，能存下多少，做到心中有数。

第三层是建立体系。

通常来说，我们可以将资金分成三个部分——

一笔消费、应急，用于日常支出；

一笔保障，以防天灾人祸的风险；

一笔投资，用于财富的稳健增值。

第四层才是投资标的。

按照自己的风险偏好，先决定股债资产的分配比重，再看具体买什么股票、或是基金。

比如以退休为目标，投资中的股票比重会偏高，随着时间接近，再把它调整得保守一点。

很多关于理财投资的讨论，全都放在最后一层，也就是投资目标选择上。

这其实是最后才需要考虑的事情。一项没有目标的投资，一个不成体系的计划，投资标的选的再好，成效恐怕都很有限。