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这期节目我们要聊的话题是大家都很关心的【非标体的核保】。说实话，这年头谁还不生点病呢？一方面因为食物、环境和工作压力…的影响，很多人都处于亚健康状态；另一方面，也是大家的健康意识上来了，体检的频次提高，发现一些小毛小病小症状的机会也随之增多。

这些“小毛病”虽然不影响我们的正常生活，却会为我们的「投保」增加很多阻碍。很多投保人由于对核保问题不了解，还闹出过不少乌龙事件。

所以，这期节目我和我们团队专业又温柔、经手过上千份投保案例的@七七一同梳理了非标体在投保中会遇到的常见问题，希望可以帮助大家避免一些核保中可能遇到的麻烦，获得更好的投保体验和更多保障~

⌛时间轴

02:18 这年头谁还不是个非标体了？常见的非标体问题都有哪些？

04:10 什么是保险医学和临床医学？我们为什么要区分清楚？

09:20 核保通常会有哪几种结果和原因？提交资料的一些常见误区。

• 09:24 【1】标体承保：最最理想的情况
• 09:52 【2】除责承保：百鸟在林不如一鸟在手
• 12:14 【3】加费承保：保障还在，贵一点也不怕
• 14:30 【4】拒保：当下时间点的结果，不代表未来不会改善

22:05 一次被拒保了就认了吗？什么情况下你应该多试几次？

26:52 常见的健康问题，核保时要怎么应对？感受思路最重要。

• 27:27 【1】肿瘤标记物：核保棘手，谨慎对待。
• 30:31 【2】乙肝：区分类别，必要再做辅助检查。
• 35:25 【3】高血压：区分级别，需要持续检测的结果。
• 39:52 【4】甲状腺结节：区分级别和大小，风险点描述也要注意。
• 44:46 直呼精彩的保险思维！这是你一定要听的教科书级别案例！！
• 54:09 【5】乳腺结节：区分级别，必要再做辅助检查。
• 55:42 【6】肺结节：看发现时间、趋势、个数、性质。

1:00:05 体检和保险矛盾处境：及早准备健康保障总是没错的。

1:03:23 专业的事情建议找专业的人做：顾问要靠谱，自己也要有了解

1:05:15 无论核保结论如何，都是一个「重视健康&审视财务」的好契机

知识点「补给站」——来自@关哥说险

【临床医学】vs【保险医学】

💊临床医学，是研究疾病的病因、诊断、治疗和预后。有些健康问题，之所以医生不治疗或不干预，是因为这个问题「现在、当下」还没有发展到影响到健康。但是不代表未来也没问题。医生让你定期复查，就说明以后有病情发展的可能和风险。

📑保险医学，则是对被保人群发病率及死亡率的评估、预测，注重长期预后。它要预估的是一个人「未来几十年甚至一生」患病的可能性。

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——来自医生说我OK，核保咋老出幺蛾子[文章转自：弘康人寿官方公众号@弘康人寿（ID:hongkang-life）]

【健康告知】

🎯   释义：可以理解为投保前，对被保人健康情况的说明。

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我国保险实行有限告知，投保时会让填一份健康告知问卷（如上图），只需要回答问卷上的问题即可。

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不要「自作多情」，把从小到大的异常问题全部都告诉保险公司，切记：告知建立在问询的基础上，不问不答，不问不答！

健康告知不是主观题，它不需要你认为严重或不严重从而选择告知与否，你怎么认为的不重要，重要的是保险公司怎么想。

保险公司已经把它想了解的状况明确在健康告知里面了，回答即可，永远不要脱离问询内容进行主观判断。

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——来自小白必读（三）｜健康告知是什么，核保怎么核？

【核保】

🎯释义：指的是保险公司审查保险申请，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。

📍相关知识点：

1.不符合健康告知不代表不能买，而是要经过一个【核保】流程。

2.目前常见的核保方式有两种，分别是智能核保与人工核保。

3.核保结论有：标体、除外、加费、延期、拒保这五种。其中「标体」也就是标准体，是最好的核保结论，代表可以正常投保，按正常的费率，享受正常的保障范围。

PS：也有些产品是不支持核保的，不符合健康告知就不能买了，具体看保险公司的规定。

——来自小白必读（三）｜健康告知是什么，核保怎么核？ 

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🎙节目介绍

『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。

保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。

我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。

通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。

用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。

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【编辑制作】柯霖

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