Які умови пропонують одні та інші фінкомпанії, а також які ризики варто враховувати?

Де краще брати кредит: в банку чи фінансовій компанії? Говоримо про це сьогодні у подкасті «Особисті фінанси: знаю та розумію».

У чому відмінності між кредитами від банків та фінансових компаній?

Як правило, банки можуть видати в кредит більшу суму коштів та запропонувати оформити позику на довший термін. Небанківські фінустанови надають невеликі позики строком до кількох місяців або навіть тижнів.

Зазвичай, банківські кредити дешевші, ніж позики від фінансових компаній.

Крім того, діяльність банків вже тривалий час регулюється Національним банком і вимоги до учасників цього ринку суворіші.

Регулювати діяльність фінкомпаній НБУ почав лише в липні 2020-го року. Тому вимоги до цих учасників ринку поступово посилюються.

Хто та на яких умовах кредитує?

Українські фінансові компанії часто рекламують кредити «під 0%». І дійсно, фінкомпанії надають перший кредит під мінімальні відсотки. Проте вже наступний кредит фінкомпанія надає за значно вищою ставкою.

• Середня процентна ставка за кредитами фінкомпаній сягає 510%, а деколи — перевищує 1 000% річних.

Про це йдеться в дослідженні ринку мікрокредитування в Україні, яке проводилося Проєктом USAID «Трансформація фінансового сектору».

Фінансові компанії працюють у найбільш ризиковому сегменті. Тут можуть отримати позику клієнти, які не мають постійного доходу та мають погану кредитну історію. За 2020 рік фінкомпанії надали близько 12 млн кредитів на 13,6 млрд грн. Середній розмір позики не перевищує 4 тис. грн.

• Найчастіше українці беруть такі кредити до зарплати чи на термінову покупку. Але саме такі, здавалося би, невеликі позики можуть завести клієнтів у боргову яму.

Які основні пастки договорів фінкомпаній?

Згідно зі згаданим дослідженням, фінансові компанії інколи йдуть на такі хитрощі:

— нараховують відсотки за більшу кількість днів, ніж передбачено законодавством та договором;

— заокруглюють відсотки за кредитом, збільшуючи суму до сплати клієнтом;

— стягують відсотки не за фактичний час користування кредитом, а за весь строк, на який оформлено кредит. Таким чином дострокове погашення кредиту втрачає сенс.

— нараховують відсотки або штрафні санкції на видану суму кредиту, незалежно від того, скільки кредиту було вже погашено. Тобто, наприклад, людина не погасила 100 грн з 1000, а пеня нараховується як на 1000 грн.

— Часто персональні дані позичальника можуть поширюватися компанією без будь-яких обмежень.

— Якщо позичальник вніс не всю суму платежу, що передбачений договором, то, в першу чергу, погашається штраф та неустойка, а тіло кредиту — в останню чергу. Таким чином, сума боргу зменшується для клієнта несуттєво або не зменшується взагалі.