Іпотека стає все доступнішою. Зокрема, у 2021 році запрацювали одразу дві урядові програми «Доступна іпотека під 7%» та «Доступна іпотека під 5% річних».

За цими програмами передбачено, що держава компенсуватиме банкам частину відсоткової ставки за кредитами, таким чином, щоб для позичальника цей кредит дійсно коштував 7% річних чи 5% річних відповідно. Однак, не все так просто. Окрім ставки за кредитом банки встановлюють додаткові витрати та комісії. Тому ось кілька порад, як обрати доступний кредит.

Як обрати найкращий варіант кредиту на житло?

Найвигідніші умови кредиту — це:

• найнижча реальна річна ставка, тобто така, що вже включає вартість страховки та різноманітні комісії банку;


• можливість вибору способу погашення — рівними платежами за ануїтетною схемою чи зменшуваними платежами — за класичною схемою;


• оптимальний строк кредиту. Чим довший строк, тим меншим буде щомісячний платіж, однак більшою виявиться переплата за кредит. Тому тут особливо важливо розрахувати свої можливості і не завищувати їх.

Обираючи кредит, порівняйте умови різних банків. Навіть, якщо обираєте кредит за урядовою програмою «Доступне житло», зверніть увагу на розмір реальної річної відсоткової ставки.

Чому це важливо? Тому що в кредитному договорі буде зафіксована саме ця ставка. Звісно, в рамках дії урядової програми держава компенсуватиме за вас банку частину відсотків. Але якщо дія програми закінчиться, або держава з інших причин припинить фінансування — ви змушені будете платити всю суму. А отже маєте одразу розуміти, у скільки обійдеться ваш кредит, щоб цей платіж не став фатальним для вашого сімейного бюджету.

Іпотека — це дисципліна та фінансова відповідальність. Приміром, за тою ж таки урядовою програмою передбачено, що якщо позичальник прострочить внесення чергового платежу за кредитом на 30 днів — держава теж припиняє компенсувати свою частину відсотків за його кредитом. У випадку прострочення на 90 днів — позичальник взагалі втрачає право на компенсацію від держави.

Вторинний чи первинний ринок?

Більше 85% іпотечних кредитів банки видають на готове житло. Адже, таким чином, банк отримує в іпотеку не майнові права на житло, яке буде збудовано в майбутньому, а готовий об’єкт нерухомості. Первинний ринок передбачає багато ризиків. Як от в історії з інвесторами «Укрбуду» чи житловими об’єктами банку «Аркада». Первинний ринок вважається недостатньо врегульованим в частині гарантій передачі житла інвестору.

Що ж робити у такому випадку? Якщо банк все ж готовий надати кредит на купівлю житла на первинному ринку, він попросить у вас провести оцінку вартості квартири від суб’єкта оціночної діяльності. Часто оцінка потрібна і при придбанні готових чи недобудованих квартир у забудовників.

Альтернативним варіантом купівлі квартири є розстрочка від забудовника.